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Was ist ein Ratenkredit?
Privatkredite sind übliche Ratenkredite, die Laufzeiten von etwa zwei bis fünf Jahren haben und für fast jeden Zweck verwendet werden können, egal ob Sie Schulden konsolidieren, Ihr Haus umgestalten oder eine unerwartete Ausgabe decken möchten. Die Zinssätze für Ratenkredite variieren – seriöse Kreditgeber begrenzen den effektiven Jahreszins auf 36 % – und der Zinssatz, den Sie erhalten, hängt weitgehend von Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Einkommen ab.
Ein Ratenkredit ist einfach ein Darlehen, auf das Sie über einen bestimmten Zeitraum hinweg feste Zahlungen leisten. Der Kredit hat einen Zinssatz, eine Kreditlaufzeit und Gebühren, die sich darauf auswirken, wie viel Sie pro Monat zahlen.
Gängige Arten von Ratenkrediten sind Hypotheken, Autokredite und Privatkredite. Wie bei anderen Kreditkonten können pünktliche Zahlungen für Ratenkredite dazu beitragen, dass Sie eine gute Kreditwürdigkeit aufbauen und erhalten. Ihre Kreditwürdigkeit bestimmt, ob Sie sich für einen Ratenkredit qualifizieren, und wenn ja, welche Zinsen und Konditionen Sie erhalten.
Hier erfahren Sie, was Sie über Ratenkredite wissen müssen, wie sie funktionieren und wie sie Ihren Kredit beeinflussen.
Wie ein Ratenkredit funktioniert
Wenn Sie einen Ratenkredit aufnehmen, leihen Sie sich einen festen Geldbetrag und leisten monatliche Zahlungen in einer bestimmten Höhe, bis der Kredit abbezahlt ist.
Ein Ratenkredit kann eine Rückzahlungsdauer von Monaten oder Jahren haben. Der Zinssatz kann fest oder variabel sein, d.h. er kann in der Zukunft steigen oder fallen. Ratenkredite können auch mit zusätzlichen Gebühren verbunden sein, wie z. B. Abschluss- oder Verzugszinsen. Es ist wichtig, den Darlehensvertrag sorgfältig zu prüfen, bevor Sie einen Ratenkredit aufnehmen, um genau zu verstehen, wie viel Sie zahlen werden.
Voraussetzungen für einen Privatkredit in Deutschland
Um einen Kredit in Deutschland zu bekommen, müssen Sie die folgenden Voraussetzungen erfüllen:
- Mindestens 18 Jahre alt
- Wohnsitz in Deutschland
- Deutsches Bankkonto
- Regelmäßiges Einkommen (pfändbares Einkommen), das die monatlichen Raten abdeckt
- Ausreichend gute Bonität (Schufa-Score)
Typische Ratenkredite sind:
Hypothek:
Eine Hypothek ist ein Kredit, der für den Kauf eines Hauses verwendet wird. Das Haus selbst dient als Sicherheit, d.h. wenn Sie nicht in der Lage sind, die Zahlungen zu leisten, kann Ihr Kreditgeber das Haus in Besitz nehmen. Hypotheken werden in der Regel mit Laufzeiten von 10, 15 oder 30 Jahren angeboten und haben entweder einen festen oder variablen Zinssatz. Sie zahlen auch Abschlusskosten, Gebühren und möglicherweise eine private Hypothekenversicherung, wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % des Kaufpreises des Hauses ausmacht.
Wie Hypotheken erfordern auch Autokredite in der Regel eine Anzahlung. Je mehr Sie anzahlen, desto kleiner wird Ihr Ratenkredit sein. Bei einem Autokredit wird Ihr Fahrzeug als Sicherheit verwendet, ähnlich wie bei einer Hypothek, was bedeutet, dass Ihr Auto wieder in Besitz genommen werden kann, wenn Sie den Kredit nicht wie vereinbart zurückzahlen. Die Laufzeiten von Autokrediten betragen in der Regel 36 bis 72 Monate, aber längere Laufzeiten werden immer häufiger. Im ersten Quartal 2019 hatten 38 % der neuen Pkw-Kredite laut Experian-Daten Laufzeiten von 61 bis 72 Monaten.
Persönliches Darlehen:
Ein persönliches Darlehen kann für viele Zwecke verwendet werden, einschließlich der Konsolidierung von Schulden oder der Finanzierung einer Hausrenovierung. Privatkredite sind unbesichert, d.h. sie sind nicht wie Hypotheken oder Autokredite durch Sicherheiten unterlegt. Daher können die Zinssätze hoch sein – bis zu 36% – abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit. In der Regel können Sie einen Privatkredit zwischen 1.000€ und 50.000€ aufnehmen, mit Rückzahlungsfristen von zwei bis fünf Jahren.
Bauen Ratenkredite Kreditwürdigkeit auf?
Die pünktliche Begleichung von Ratenkrediten ist eine der wichtigsten Möglichkeiten, wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen und verbessern können. Das Zahlungsverhalten trägt am meisten zu Ihrer Kreditwürdigkeit bei; pünktliche Zahlungen zeigen den Kreditgebern, dass Sie einen verantwortungsvollen Umgang mit Krediten haben.
Während sich die vereinbarte und vollständige Rückzahlung eines Ratenkredits positiv auf die Kreditwürdigkeit auswirkt, hat die vorzeitige Rückzahlung des Kredits wahrscheinlich keinen wesentlich größeren Einfluss als die pünktliche Rückzahlung.
Im Gegensatz zu einem revolvierenden Konto, wie z. B. einer Kreditkarte, gilt ein Ratenkredit als geschlossen, sobald er abbezahlt ist. Ein geschlossenes Konto in guter Verfassung bleibt 10 Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft und wirkt sich weiterhin positiv auf Ihren Score aus.
Bevor Sie einen Ratenkredit aufnehmen (Tipps)
Wie bei jeder Form von Kredit ist es wichtig, Schritte zu unternehmen, um sicherzustellen, dass Sie einen Kredit erhalten, der zu Ihren finanziellen Zielen und Ihrem Budget passt.
Unsere empfohlenen Schritte:
- Wägen Sie die Vor- und Nachteile ab: Ratenkredite haben Vorteile gegenüber anderen Kreditformen, einschließlich Kreditkarten, aber sie haben auch Nachteile. Informieren Sie sich über Ratenkredite und wägen Sie die Vor- und Nachteile ab.
- Kennen Sie Ihre Kreditwürdigkeit: Kreditnehmer mit höherer Kreditwürdigkeit erhalten bessere Raten, was weniger Zinskosten über die gesamte Laufzeit des Kredits bedeutet. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit verbesserungsbedürftig ist, tun Sie alles, was Sie können, um Ihren Score zu verbessern.
- Haben Sie einen Plan für die Rückzahlung des Kredits: Wenn Sie noch keinen haben, erstellen Sie ein Budget, das Ihre Kreditrückzahlungen berücksichtigt. Wir empfehlen, 20 % Ihres Budgets für Schuldentilgung und Sparen einzuplanen.
- Suchen Sie nach dem besten Zinssatz: Die meisten Online-Kreditgeber ermöglichen es Kreditnehmern, sich vorzubewerben und geschätzte Raten und Bedingungen zu erhalten, so dass Sie die Optionen mehrerer Kreditgeber vergleichen können. Die Vorqualifizierung beinhaltet in der Regel eine weiche Kreditprüfung, die sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Vergleichen Sie nicht nur die Raten, sondern auch die Kreditmerkmale der einzelnen Kreditgeber, z. B. ob sie Rückzahlungen an Kreditbüros melden oder einen Härtefallplan anbieten, falls Sie in Verzug geraten.
Vorteile von Ratenkrediten
Vorhersehbarkeit
Im Gegensatz zu revolvierenden Krediten, bei denen sich Ihr Mindestbetrag jeden Monat ändern kann, sind Ratenzahlungen fest und ermöglichen Ihnen eine angemessene Budgetierung. Wenn Ihr Ratenkredit mit einem variablen Zinssatz ausgestattet ist, kann es zu bestimmten Zeiten während der Kreditlaufzeit zu leichten Änderungen kommen. Aber im Großen und Ganzen kennen Sie bei Ratenkrediten die genaue Zahl, die Sie jeden Monat zu zahlen haben werden.
Niedrigere Zinssätze
Wenn man die Zinssätze von Kreditkarten vergleicht, sind Ratenkredite in der Regel ein sparsamerer Ansatz, um Geld zu leihen. Abhängig von der Art des Kredits bieten Ratenkredite wahrscheinlich viel niedrigere Raten als revolvierende Kredite. Aber bei Privatkrediten oder Zahltag-Ratenkrediten können die Zinssätze denen von revolvierenden Krediten entsprechen oder diese sogar übertreffen.
Schnelle Bewilligungen
Ratenkredite können recht schnell bewilligt werden, und es dauert nicht lange, bis Sie Bargeld erhalten. Einige Kredite können innerhalb von 24 Stunden genehmigt werden, und der Prozess dauert normalerweise nicht länger als zwei Wochen.
Nachteile von Ratenkrediten
Qualifizieren Sie sich
Im Durchschnitt kann es schwieriger sein, einen Ratenkredit zu bekommen, als eine Kreditkarte zu beantragen. Qualifizierte Kreditnehmer, freuen Sie sich! Aber wenn Sie eine fragwürdige Bonität haben, müssen Sie möglicherweise mit einem enttäuschenden Ablehnungsbescheid rechnen.
Konsequenzen bei vorzeitiger Rückzahlung
Einige Kreditgeber erlauben Ihnen nicht, Zahlungen zu leisten, die über Ihre feste monatliche Rate hinausgehen. Und diejenigen, die es erlauben, können eine beträchtliche Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Wenn Sie also Ihren Kredit schneller abbezahlen wollen, um Zinsen zu vermeiden, können Ihre zusätzlichen Zahlungen durch Vorfälligkeitsentschädigungen zunichte gemacht werden. Es ist immer am besten, sich vor Abschluss einer Ratenzahlungsvereinbarung gründlich über potenzielle Kreditgeber und deren Vorfälligkeitsentschädigung zu informieren.
Erhöhte Zinsen
Wenn Ihre Kreditlaufzeit länger ist (was niedrigere monatliche Zahlungen bedeutet), wird Ihr Zinssatz höher sein. Kredite mit kürzeren Laufzeiten haben zwar attraktive Zinssätze, aber für die durchschnittliche Person ist die monatliche Zahlung nicht machbar.
Fazit
Ratenkredite können Ihnen helfen, einige der häufigsten und begehrtesten finanziellen Ziele zu erreichen, wie z.B. ein eigenes Haus oder Auto, indem sie Ihnen erlauben, eine Anschaffung über einen langen Zeitraum zurückzuzahlen. Wenn Sie Ratenkredite pünktlich bezahlen und den Kredit wie vereinbart zurückzahlen, hilft das Ihrem Kredit.
Aber wie bei jeder Art von Kredit sollten Sie nur Kredite in Anspruch nehmen, die Sie wirklich benötigen, und Ihre Kreditwürdigkeit überprüfen, bevor Sie einen Antrag stellen, um zu sehen, für welche Zinssätze Sie sich wahrscheinlich qualifizieren werden. Wenn nötig, nehmen Sie sich etwas Zeit, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, bevor Sie einen Antrag stellen, um sicherzustellen, dass Sie den bestmöglichen Zinssatz und die besten Konditionen erhalten.
