Wenn es darum geht, ein Haus zu kaufen, ein Studium zu absolvieren, ein Heimwerkerprojekt in Angriff zu nehmen oder sogar Schulden zu tilgen, haben Sie vielleicht nicht das nötige Geld, um alles auf einmal zu bezahlen. In all diesen Fällen kann ein Kredit die beste finanzielle Option sein.
Es gibt zwei Arten von Krediten: revolvierende und nicht revolvierende Kredite (auch als Ratenkredite bekannt). Jede Art von Kredit kann in verschiedenen Situationen nützlich sein, und jede hat ihre Vor- und Nachteile.
Wir beantworten Ihre Fragen zu Raten- und Revolvingkrediten. Wir erläutern die Unterschiede zwischen den beiden Krediten, die jeweiligen Zahlungsmodalitäten und welche Option für den Durchschnittsverbraucher die beste ist.
Was ist ein Ratenkredit?
Ein Ratenkredit ist eine Kreditform, bei der Sie über einen bestimmten Zeitraum hinweg feste Zahlungen leisten. In der Regel handelt es sich bei dem geliehenen Betrag um einen vorher festgelegten Geldbetrag. Diesen Betrag müssen Sie an den Kreditgeber zurückzahlen, zuzüglich der Zinsen. Der Kreditgeber bestimmt den Zinssatz, die Rückzahlungsbedingungen und die Gebühren. Beispiele für Ratenkredite sind:
- Hypotheken
- Privatkredite
- Autokredite
- Studienkredite
Betrachten wir als Beispiel eine Art von Kredit, eine Hypothek. Sie möchten ein Haus im Wert von 500.000 € kaufen. Sie leisten eine Anzahlung von 20 % und nehmen bei einem Kreditgeber eine Hypothek über den Restbetrag von 400.000 € auf. Die Bank leiht Ihnen 400.000 € als Pauschalbetrag, den Sie für den Verkauf Ihres Hauses verwenden.
Sie entscheiden sich für eine 30-jährige Festzinshypothek. In den nächsten 30 Jahren beträgt Ihre monatliche Zahlung an den Emittenten 1.111,11 €, zuzüglich der Zinsen, die Sie schulden. Dabei handelt es sich um Mindestzahlungen, und Sie können auch mehr zahlen, wenn Sie das möchten. Da Sie eine Hypothek mit festem Zinssatz abgeschlossen haben, kann Ihr Kreditgeber den Zinssatz nicht ändern. Das bedeutet, dass Sie während der gesamten Kreditlaufzeit den gleichen festen Betrag zahlen.
Vor- und Nachteile von Ratenkrediten
Ob Sie einen Ratenkredit aufnehmen möchten oder nicht, hängt stark von Ihrer finanziellen Situation und Ihrem Umgang mit Geld ab. Einerseits kann es nützlich sein, zu wissen, wie viel Sie jeden Monat zahlen müssen, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Raten pünktlich zu bezahlen. Wenn Sie Ihr monatliches Budget erstellen, können Sie die Zahlungen für Ihre Ratenkredite leicht planen.
Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie monatlich 125 € für einen Autokredit, 500 € für ein Studentendarlehen und 1.000 € für eine Hypothek zahlen müssen. Wenn Sie wissen, dass Sie diese verschiedenen Kreditkonten jeden Monat bezahlen müssen, gibt es keine Überraschungen.
Und wenn Sie diese Zahlungen regelmäßig leisten, können Sie Ihr Zahlungsverhalten in Ihrer Kreditauskunft verbessern. Ihr Zahlungsverhalten ist der wichtigste Faktor bei der Bestimmung Ihrer Kreditwürdigkeit.
Ratenkredite sind nützlich, wenn Sie einen Geldzufluss für etwas benötigen, das Sie sich sonst nicht leisten könnten – z. B. ein Haus, eine Ausbildung oder ein Auto. Sie sollten sich jedoch auch darüber im Klaren sein, dass Ratenkredite riskant sein und langfristige Folgen haben können.
Wenn Sie einen Ratenkredit aufnehmen, binden Sie sich für lange Zeit an eine bestimmte Schuld. Es wird erwartet, dass Kreditnehmer mindestens 10 Jahre brauchen, um einen Studienkredit abzuzahlen. Hypothekendarlehen sind oft nur mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren erhältlich.
Sie müssen entscheiden, ob die kurzfristige, pauschale Barzahlung es wert ist, sich für einen längeren Zeitraum an eine bestimmte Art von Schulden zu binden, und ob Sie während der gesamten Rückzahlungsdauer die Mindestzahlungen für den Kredit leisten können.
Was ist ein revolvierender Kredit?
Eine der anderen Kreditarten ist der Revolvingkredit. Im Gegensatz zum Ratenkredit, bei dem Sie im Voraus einen Pauschalbetrag in bar erhalten, steht Ihnen bei einem Revolvingkredit ein Kreditrahmen zur Verfügung, den Sie nach Belieben nutzen können. Sie sind weder verpflichtet, den gesamten verfügbaren Kredit auszuschöpfen, noch müssen Sie einen Mindestbetrag in Anspruch nehmen.
Darüber hinaus ist der Zugang zu revolvierenden Krediten keine einmalige Sache. Der Betrag, den Sie nutzen können, füllt sich in dem Maße, wie Sie das Geld, das Sie zuvor ausgegeben haben, zurückzahlen. Sobald Sie einen Teil Ihres Guthabens abbezahlt haben, können Sie diesen Betrag wieder ausleihen.
Kreditkarten und Rahmenkredite sind die beiden häufigsten Arten von revolvierenden Krediten.
Angenommen, Sie beantragen eine Kreditkarte und erhalten die Genehmigung. Ihr Kreditgeber bietet Ihnen einen Kreditrahmen von 5.000 €. Das bedeutet, dass 5.000 € der gesamte auf dem Konto verfügbare Kredit ist. Das ist der Höchstbetrag, den Sie ausgeben können. Sollten Sie dieses Limit erreichen, können Sie den Saldo ausgleichen, um wieder Zugang zu den Mitteln zu erhalten und erneut mit den Ausgaben zu beginnen.
Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben einen medizinischen Notfall und müssen Ihre Kreditkarte bis zum Anschlag ausnutzen, um die Rechnung zu bezahlen, wobei Sie die gesamten 5.000 Euro ausgeben. Um weitere Einkäufe mit Ihrer Karte tätigen zu können, müssen Sie einen Teil des Kreditkartenguthabens abbezahlen. Nachdem Sie Ihren nächsten Gehaltsscheck erhalten haben, zahlen Sie 1.500 € ab. Sie haben nun einen Restbetrag von 3.500 € und können weitere 1.500 € auf Ihrer Karte ausgeben.
Dieses Beispiel zeigt, wie sich revolvierende Schulden von Ratenkrediten unterscheiden. Bei Ratenkrediten erhalten Sie im Voraus einen Pauschalbetrag. Sie wissen genau, wie viel Sie in Zukunft zurückzahlen müssen, und können nicht auf zusätzliches Kapital zugreifen. Revolvierende Kredite hingegen schwanken, je nachdem, wie Sie sie nutzen. Wenn Sie einen Teil Ihres Guthabens zurückzahlen, haben Sie wieder Zugang zum Kredit und können ihn nach Belieben nutzen.
Vor- und Nachteile von revolvierenden Krediten
Einer der Hauptvorteile des revolvierenden Kredits ist, dass Sie ihn nach Belieben nutzen können. Ratenkredite sind für einen bestimmten Zweck bestimmt. So können Sie beispielsweise einen Ratenkredit nicht für den Kauf eines neuen Autos verwenden. Ratenkredite hingegen bieten viel mehr Flexibilität. Sie können sie je nach Bedarf nutzen. So können Sie eine Kreditkarte für eine Vielzahl von Dingen verwenden, wie z. B:
- Medizinische Ausgaben
- Alltägliche Ausgaben, wie Lebensmittel
- Heimwerkerprojekte
- Urlaube
Sie sollten jedoch auch bedenken, dass revolvierende Kredite höhere Zinssätze haben können als Ratenkredite. Kreditkarten zum Beispiel haben mit die höchsten Zinssätze aller Kreditarten. Wenn Sie Ihren Saldo nicht jeden Monat vollständig begleichen, können Sie sich schnell verschulden. Während Ratenkredite feste Raten haben, hängen die Rückzahlungen für revolvierende Kredite davon ab, wie viel Sie jeden Monat ausgeben.
